Introducción
En esta entrada presento y comento los condiciones particulares de un seguro de responsabilidad civil de una empresa dedicada al alquiler público de bicicletas.
La mayoría de las pólizas separan más drásticamente sus dos componentes: las condiciones particulares y las condiciones generales. Las condiciones particulares se firman y contienen, además, una llamada y aceptación de las condiciones generales, que se entregan aparte. En esta póliza, en cambio, nos encontramos ante un solo documento, firmado al final, que incluye las condiciones particulares («Capítulo 1», páginas 3 y 4) y las condiciones generales («Capítulo 2» y siguientes). Aquí comento las primeras.
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La duración de la póliza determina la cobertura temporal del seguro, de tal manera que, por ejemplo, la responsabilidad por un accidente ocurrido antes del 1 de diciembre de 2015 no quedaría cubierto por el seguro, aunque la demanda se presentara pasada esta fecha (a no ser que se incluyera una cláusula claim made retroactiva, que no es el caso; sobre estas cláusulas ver Un seguro de responsabilidad civil profesional: condiciones generales).
Como la mayoría de los seguros, el contrato se renueva periódicamente si ninguna de las partes se opone en los plazos y por las causas que la ley establece.
Como es muy frecuente, en este caso, el seguro se ha negociado a través de un corredor de seguros.
El tomador del seguro es quien lo contrata y paga. El asegurado es el titular del interés asegurado; en los seguros de responsabilidad, aquel cuya eventual responsabilidad civil se cubre con el seguro. Observa, por tanto, que este seguro solamente cubre la posible responsabilidad de la empresa de alquiler frente a usuarios o terceros. El contrato no es:
- ni un seguro de daños de los usuarios, que cubra, por ejemplo, caídas de las que no sea responsable la empresa;
- ni un seguro de responsabilidad civil de los usuarios respecto de las reclamaciones que puedan presentar terceros contra ellos.
En estos párrafos se describe cuál es la actividad cuyo riesgo se cubre.
La responsabilidad por daños materiales está sometida a un techo o límite de cobertura; más allá de 50.000 euros por perjudicado, la empresa puede ser responsable, pero el seguro no le cubrirá. Este techo es oponible al perjudicado que ejercita la acción directa contra la aseguradora.
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Más límites o techos cuantitativos relativos a distintas coberturas y daños.
La franquicia funciona de modo inverso a los techos o sumas aseguradas. La franquicia permite que, respecto de cualquier indemnización, la aseguradora deja de cubrir los primeros euros (300 o 500 en esta póliza). Su función: desalentar la presentación de reclamaciones nimias contra la aseguradora.
La póliza destaca que el cálculo de la prima del seguro se ha hecho sobre la base de un negocio desarrollado con 2.000 bicicletas. Si hubieran sido 20.000, el riesgo de incurrir en responsabilidad se habría multiplicado y, en consecuencia, se habría establecido una prima más elevada. Por eso, es lógico que la aseguradora puede esperar del asegurado que le notifique de cualquier modificación de las circunstancias y actuar en caso de que no lo haga (denunciando el contrato y/o reduciendo proporcionalmente la cobertura, aunque esto último no sea oponible al perjudicado que ejercita la acción directa).
La prima es el precio del seguro. Normalmente, se desarrolla en pagos anuales. Frente al impago de una anualidad el Derecho (art. 15 LCS) establece algunos mecanismos de protección de la aseguradora. el art. 15 LCS. La automática entrada en suspenso de la cobertura al mes de producirse el impago no es oponible al perjudicado que ejercita la acción directa.
Aquí puedes encontrar todas las entradas que tienen materiales prácticos (a veces, comentados): documentos, contratos, aplicaciones, etc.
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